近日，上海银行（601229.SH）发布了2024年三季报。本年前三季度，该行罢了营业收入395.42亿元，同比增长0.68%。包摄于母公司激动的净利润为175.87亿元，同比增长1.40%；扣非净利润为174.23亿元，同比增长2.28%。
这份三季报中，最亮眼的数据之一是前三季度的投资收益，高达105.84亿元，同比增长139.41%。这是不久前被卷入“遮蔽多量投资蚀本传说”风云后，上海银行的一份答卷。
不外，透过这份看起来可以的投资成绩单，上海银行是否就能安枕而卧了？
01、投资收益占据营收1/4以上
本年以来，债券阛阓的火热令大部分银行的投资收益也情随事迁，这小数在本年银行业的半年报及三季报中体现得大书特书。但近期跟着股市投资升温，“股债跷跷板”效应之下，债券阛阓也出现一定波动，银行投资债券赢得超高收益的风险也在迟缓暴露。
本年8月以来，央行屡次教导弥远国债收益率风险，并对金融机构债券钞票风险敞口进行压力测试。中国银行间阛阓往复商协会也初始了对多家营业银行的自律看望。
而上海银行三季报罢了营收与净利润的微增，很大程度上恰是收货于投资收益的高增长。但值得注重的是，在投资净收益从客岁6月末的20.35亿赶快攀升至本年三季度末105.84亿的同期，2023年中期、2023年末、2024年中期、2024年Q3末，该行的公允价值变动净收益差别为27.66亿、35.19亿、0.05亿及11.11亿，而在2021年末、2022年中期及2022年末，公允价值变动净收益如故负数，举座呈现出较大的波动性。这也就意味着，依靠投资收益来增厚银行的营收和净利润，其实也很难具备弥远的握续性。
更值多礼贴的是，从投资收益占营收比来看，上海银行的这一数据是26.77%，也曾占营收四分之一的泉源。跟着9月以来股市行情转暖，“股债跷跷板”效应之下，多家券商研报瞻望称，上市银行凭借投资债市来增厚收益的服从可能很难握续，后续其他非息收入对银行功绩的孝顺也可能下行。
从钞票质地点面来看，戒指三季度末，上海银行不良贷款率1.20%，较上年末下落0.01个百分点。拨备覆盖率277.31%，较上年末上升4.65个百分点。但放在42家上市银行中，尤其与同为城商行的成都银行、杭州银行、宁波银行、南京银行、苏州银行等相比，上海银行的不良率则有点像“显眼包”。上述银行的不良率低的为0.66%，高的0.83%，均远低于上海银行。在A股42家上市银行中，身处中国金融中心城市的上海银行，其不良率却高于算术平均值1.17%，也高于中位数1.17%，列第23位。
在本年三季报中，上海银即将“握续打造零卖金融业务特质，全方向行状民生需求”动作一好像点责任，其中极度提到，“加速优质零卖信贷投放，积极反应金融支柱住户浮滥的计策呐喊”，在住房贷款、新动力汽车浮滥贷款及信用卡业务等要点边界均取得一定增长。
但值得注重的是，上述边界也恰是个东说念主不良贷款握续上升的“重灾地”。
据wind数据，2021年-2023年及2024年中期，上海银行个东说念主不良贷款总和差别为30.19亿、34.55亿、37.81亿及46.18亿，其中个东说念主住房贷款不良率差别为0.09%、0.16%、0.26%、0.35%，信用卡应收账款不良率差别为1.65%、1.83%、1.76%、2.14%，上述几个野心总体均呈现握续飞腾趋势。
何如均衡零卖业务发展与不良率抑遏，看来上海银行还需要多费点功夫。
02、违纪被罚事件时时发生
本年10月，上海银行公告称，原总审计师周宁因组织责任养息辞职。有投资者在互动平台向该行发问称：“凭证之前的音信，周宁的总审计师经验是本年3月才被监管部门批准，也等于走漏上任不到半年就去职。9月底，网传有一篇《是谁把易方达香港带入火坑的？》的举报信，宣称贵行遮蔽投资的境外要紧蚀本，导致净利润虚增10亿元以上，这两个事情之间是否相关联？而况相似在9月下旬，贵行国外业务部港台业务部高档司理助理庞雅由于对境外机构要紧投资事项未经行政许可负有平直职守，被给予告戒。”
上述举报信发出不久，上海银行也曾实时发声否定相关指控，称阛阓传说中对于其与易方达中国香港专户投资荫藏蚀本的情况不属实，易方达中国香港也已公开声明相关指控作假。
而在这次风云之前，上海银行因境外机构要紧投资事项未经行政许可被监管处罚。另据年报及半年报，上海银行在港子公司2021年至2024年上半年累计蚀本普及19亿港元，并表孙公司净钞票为-2.29亿港元，已资不抵债。
此外，8月下旬，上海银行深圳分行遭重罚，触及的违纪问题包括：贷款资金对接本行到期弗成兑付的情愿居品；房地产贷款未按技俩经由放款、贷后处分不到位；以贷款资金转存存单，并以存单质押披发贷款；小微统计数据不确凿；个东说念主商酌性贷款“三查”不到位等，因此被充公犯警所得并罚金筹备472.7万元。同期，多位高管因平直职守受罚。
事实上，本年以来，上海银行收到的罚单还不少。6月，上海银行宁波分行被罚金185万元，触及违纪事项为贷款“三查”不尽责、信贷资金违纪流入戒指性边界等。相似是在6月，上海银行因境外机构要紧投资事项未经行政许可被罚金80万元。4月，因违纪向关系东说念主披发信用贷款，上海银行天津分行被罚金50万元。
此外，客岁4月份和11月份，上海银行还两次收到超千万级罚单。其中，因禁闭式居品投资非圭臬化钞票圮绝日晚于居品到期日、情愿居品老居品投资新钞票的到期日晚于2020年等，上海银行共计被罚1380万元。据不皆备统计，昔日一年多，该行累计罚金已超亿元。
一系列的违纪事件，也在提醒上海银行，合规风控仍然面对着极大的挑战。
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