著作 | 宝剑
剪辑 | 笔谈
厦门银行，手脚福建省首家上市的城市买卖银行，曾一度餍足无穷。干系词，连年来，厦门银行的功绩进展却令东说念主堪忧，高管超期任职问题频出，转型之路行径维艰。本文将从厦门银行的功绩进展、治理乱象、以及将来转型的挑战三个方面，长远剖析这家城商行面对的深脉络问题。
凭据厦门银行2024年第三季度敷陈，公司完了营业收入41.61亿元，同比着落3.07%；归母净利润19.34亿元，同比着落6.27%。这一功绩进展接续了上半年的过错，上半年厦门银行的营业收入为28.92亿元，同比着落2.21%；归母净利润12.14亿元，同比着落15.03%。这是厦门银行自2010年以来初次出现营收和净利润双降的所在。
厦门银行的功绩下滑主要源于利息净收入的大幅减少。前三季度，厦门银行的利息净收入为29.82亿元，同比着落9.88%。净息差从岁首的1.28%降至1.06%，在42家上市银行中排行垫底。净息差的握续收窄不仅反馈了商场竞争的强烈，也显露了厦门银行在资产欠债结构诊疗上的不及。尤其是在现时LPR利率握续下行、银行大批面对息差压力的情况下，厦门银行的应答措施显得乏力。
尽管利息净收入进展欠安，但厦门银行的非利息净收入却有所增长。前三季度，非利息净收入占总营收的比例达到了30%，较昨年同期进步了6.5个百分点。其中，投资收益成为主要增长点，前三季度完了投资收益7.51亿元，同比增长175.79%。干系词，这种增长并不具备握续性，过度依赖投资收益可能带来利率风险和流动性风险。
尽管厦门银行的资产质地仍保握在较高水平，但潜在风险拒接刻薄。限度2024年6月末，不良贷款率为0.76%，与岁首握平；拨备秘籍率为396.22%，诚然较岁首着落了16.67个百分点，但仍处于上市银行前线。干系词，关爱类贷款和过时贷款的加多预示着资产质地可能面对下行压力。限度6月末，厦门银行关爱类贷款金额48.30亿元，较上年末加多18.26亿元；过时贷款金额32.03亿元，较上年末加多8.96亿元。这些数据标明，厦门银行的资产质地隐忧重重，将来可能需要更多的拨备计提来应答潜在的不良资产风险。
近期，厦门银行的东说念主事变动引起了商场的无为关爱。荒谬是副行长陈蓉蓉的退休，再次将高管超期任职问题推到了风口浪尖。
国庆长假前，厦门银行布告副行长陈蓉蓉幽闲退休。陈蓉蓉在厦门银愚弄命最初20年，曾身兼副行长、首席财务官、董事会文书三职，因最初监管7年轮岗期限的条款而激励关爱。陈蓉蓉的退休标记着厦门银行在东说念主事诊疗方面的进一步步调。干系词，她的长久超期任职仍是激励了商场对厦门银行治理结构的质疑。
尽管陈蓉蓉退休，但厦门银行的高管超期任职征象仍然存在。举例，副行长李朝日自2014年起担任现职，于今已有近10年；副行长刘永斌自2017年起担任现职，也已最初7年。这与监管部门对于要道岗亭轮岗期限的章程不符，激励了商场对厦门银行治理结构的担忧。高管超期任职不仅可能导致里面照管僵化，还可能生息利益运送等问题，严重损伤股东和公众的利益。
2022年11月，姚志萍接任厦门银行董事长一职。姚志萍曾在央行、银监局等单元使命，对政策规章较为熟识。干系词，面对厦门银行净息差“垫底”的所在，姚志萍需要拿出更大的气派，推动银行的校正与发展。干系词，高管超期任职问题尚未获得灵验搞定，姚志萍的校正之路充满了挑战。
面对功绩压力和转型需求，厦门银行制定了新的三年发展政策，旨在通过结构优化、质效优先、安全稳当、性情判辨、机制活泼等措施，推动高质地发展。干系词，从现在的情况来看，厦门银行的转型之路行径维艰，远景不解。
厦门银即将不追求无效益的界限增长，而是效用压降利差较薄的业务，扩大收益率较高的业务占比。限度2024年6月末，厦门银行资产界限达3984.5亿元，较岁首增长2%。干系词，这一增长主要来自低息单子的压降和一般贷款的加多，全体恶果并不较着。与此同期，厦门银行的欠债资本不降反升，进一步压缩了息差空间。
厦门银行握续聚焦中高端钞票客户、中小企业、普惠小微和两岸客群四简略点客群，握住进步零卖业务、对公业务、两岸金融、资金业务四伟业务的专科智力。干系词，限度2024年6月末，厦门银行零卖客户总和近263万户，较岁首增长2.6%；零卖AUM（照管客户资产）梗阻千亿，个东说念主贪图和亏损贷款客户数增长5%以上。这些数据标明，厦门银行在客群基础优化方面进展逐渐，未能灵验进步客户黏性和详细效益。
手脚中国大陆首产品有台资配景的城商行，厦门银行在两岸金融业务方面具有专有上风。限度2024年6月末，台企客户数、台企授信户数永诀较岁首增长9%、4%；台企东说念主民币进款余额、台企贷款余额永诀较岁首增长28%、14%。干系词，这些业务的发展仍然受到宏不雅经济环境和政策变化的影响，将来增长后劲有限。
厦门银行积极激动数字化转型，上半年共受理信息化提案200余个，完成一体化自动营销、国产化新邮箱等紧要格局上线。干系词，与行业最初者比较，厦门银行的数字化转型行径较着滞后。新一代企业网银、新一代个东说念主网银、个东说念主客户信息照管系统等要点格局进展逐渐，未能灵验进步客户体验和职业效率。
厦门银行在转型与发展中面对着诸多挑战，功绩滑坡、治理乱象、转型行径维艰等问题交汇在一齐，使其远景充满不细则性。